Финансовая подушка безопасности

Когда можно тратить деньги с НЗ?

Поскольку НЗ – это заранее накопленная и помещенная в безопасное место сумма, то ее тратить можно только в особых случаях. Например:

• У родственников или у вас, возникли проблемы со здоровьем. Речь идет не только о серьезных заболеваниях, но и простых, поскольку в каждом случае они могут возникать по ряду причин, требующих вмешательства опытных врачей. Тем более, что здоровье является важной составляющей в жизни каждого человека и пренебрегать им не стоит.
• Увольнение с работы или банкротство собственной компании. В большинстве случаев это непредсказуемо и всегда случается в неподходящее время, поэтому нужно быть к этому готовыми. Даже самые стабильные компании в развитых государствах из-за глобальных изменений или кризиса в стране могут потерять весь капитал в считанные дни. А финансовая подушка безопасности это возможность сгладить и дать отсрочку в поиске новой работы или бизнес-деятельности без ухудшения условий жизни.
• Форс мажорные обстоятельства: срочный ремонт квартиры или рабочего помещения, аварийные ситуации, штрафы. Все эти события являются жизненно важными, поскольку без их решения может ухудшиться уровень жизни и возникнуть масса дополнительных проблем. Непредвиденные расходы, которые позволят решить эти проблемы, в дальнейшем могут стать финансовой дырой в семье, и она будет нарастать из-за необходимости взятия кредитов.

Когда брать деньги с НЗ категорически запрещено?

Также есть ситуации, в которых НЗ категорически запрещено тратить:

• Деньги закончились, но до зарплаты осталось пару дней или неделя. Это результат плохого планирования затрат, а не форс-мажорное обстоятельство. Если каждый месяц тратить деньги на решение этой проблемы, а не спланировать бюджет, то в результате накопления, такая подушка безопасности потеряют смысл из-за неоправданных растрат.
• Появились на бирже акции по хорошей цене и есть возможность их в будущем продать выгоднее. Или в ставках на спорт есть 100% данные о выигрыше определенной команды или спортсмена и сорвать куш на хороших коэффициентах. Это варианты быстрого заработка, связанные с азартом и требующие наличия экспертных знаний в данных сферах. Поэтому данные пункты явно не имеют никакого отношения к НЗ, нужно четко разграничивать понятия, что такое финансовая подушка безопасности, а что инвестиции или азартные игры.
• У друга или родственника день рождения, он пригласил в гости, поэтому нужен подарок. Данная ситуация не является форс-мажорной, траты на подарки не влияют на уровень жизни, поэтому они относятся к второстепенным. Подарки необходимо планировать заранее, а не брать отложенные средства и тратить на эти цели.
• Нашли автомобиль/телефон/квартиру по выгодной цене, поэтому старый можно быстро продать, а разницу взять и добавить из НЗ. Такие операции имеют множество рисков, которые могут не оправдать ожидаемые цели, в результате чего создадутся дополнительные проблемы и затраты. Идти на риск и тратить НЗ в поисках улучшенных вариантов того, что есть, не нужно.

Какие риски нужно учесть при формировании НЗ?

Финансовая подушка безопасности – это собственный фонд с определенным количеством средств, которые помогают в форс-мажорных ситуациях выдерживать удары судьбы. Поэтому при его формировании обязательно нужно учитывать ряд рисков, которые могут негативно повлиять на его ликвидность. Среди них можно выделить:

• Инфляцию, которая постоянно движется и меняется с различными темпами. На нее влияют различные политические или финансовые факторы, независящие от большинства людей. Однако ее всегда нужно учитывать при расчетах сумм пополнения НЗ либо пользоваться различными финансовыми инструментами, чтобы уменьшить негативное влияние на накопленные средства. Можно, например, заниматься инвестированием или вложением в ценные бумаги, но обязательно пользоваться услугами экспертов.
• Человеческий фактор или искушение потратить на то, что хочется. Всегда в голове могут возникать мысли о покупке машины или квартиры, которая лучше имеющейся. От таких соблазнов нужно отказаться и оценивать реальность разумно.
• Текущие расходы стали выше дохода. При снижении зарплаты или дивидендов от ценных бумаг часто хочется сохранить уровень расходов, но с компенсацией из НЗ. Делать это категорически запрещено, так как размер отложенных средств станет ниже и суммы будет недостаточно для решения более важных жизненных задач.

Виды НЗ или как рассчитать сумму, которую нужно отложить?

НЗ условно можно разделить на два основных типа:

• Малая подушка, способная подстраховать вынужденные расходы на 3 месяца.
• Большая, обеспечивающая поддержку на полгода.

Первый вариант подходит для решения незначительных текущих проблем, которые могут разрешиться за короткий интервал времени. Второй является более надежным, но трудным в накоплении, так как сумма значительная и на ее накопление может уйти много времени. Какой должен быть размер НЗ? Он вычисляется так:

• Рассчитывается общая сумма доходов из надежных и стабильных источников. Также следует учитывать основные и дополнительные расходы, которые являются обязательными. После этого путем вычитания двух значений можно определить сумму, которая остается свободной.
• Свободную сумму нужно умножить на количество месяцев, на которые рассчитано НЗ.
• Уровень ежемесячных расходов умножаем на количество месяцев выбранного типа подушки безопасности.
• Делим сумму расходов за выбранный период на количество свободных денег. Так определяем, сколько времени потребуется для создания собственного фонда НЗ.

Схема расчета простая и не учитывает ряд влияющих факторов, указанных выше. Поэтому периодически нужно вносить соответствующие коррективы.

Из каких источников дохода пополнять НЗ?

Подушка безопасности может пополняться из следующих источников:

• Части постоянного дохода из зарплат, пенсий, социальных выплат. Такие пополнения могут быть небольшими, но они должны стремительно приближать к конечной финансовой цели. Хотя скорость наполнения НЗ будет в каждом случае разной, но на этом не стоит концентрироваться или останавливаться.
• Средств, освободившихся после оптимизации затрат. Семейный бюджет нужно всегда корректировать и избавляться от неразумных трат. При грамотном подходе можно освободить до 10% от общего дохода.
• Премий, бонусов, выигрышей в соревнованиях или 13-й зарплаты. Поскольку на эти деньги не было упора при расчетах затрат, то их можно смело направлять в НЗ. Такой шаг позволит ускорить накопление нужной суммы и добиться финансового комфорта.

Финансовая подушка – это резерв, который следует пополнять при первой появившейся возможности. Особенно важно так поступать на начальных этапах, чтобы всегда был определенный запас и расходы на непредвиденные нужды немного смягчали ситуацию и не ухудшали уровень жизни.

Нужна ли финансовая подушка, если есть кредит?

Наличие кредита у большинства заемщиков ассоциируется с первостепенной задачи его выплаты, невзирая на иные обстоятельства. Многие банки предлагают займы на выгодных условиях при досрочных погашениях всей суммы. Поэтому про безопасность и откладывание средств, заемщики практически никогда не задумываются, а зря. Понятия НЗ и кредита не взаимозаменяемы, то есть это разные финансовые инструменты, которые имеют свои риски и накладывают определенные обязанности.

Кредит – это ежемесячные обязательные платежи, которые должен выплачивать заемщик. В случае просрочек, могут сниматься штрафы и возникать другие неприятные последствия. Финансовая подушка это обстоятельство сгладит и с финансовым учреждением проблем не возникнет. Поэтому на случай непредвиденных обстоятельств всегда нужно иметь такую подушку безопасности, чтобы хватало не несколько ежемесячных платежей по кредиту.

Что не относится к НЗ и почему нельзя учитывать эти средства?

Финансовая подушка предполагает хранение финансовых средств, которые можно в случае возникновения определенных обстоятельств взять и потратить без дополнительных действий. Именно по этим причинам нужно понимать, что не относится к НЗ:

• Имущество движимое (автотехника) или недвижимое (квартиры, дома, коттеджи). Несмотря на то, что наличие автомобиля или квартиры в центре города является непременным бонусом к финансовому положению, относить их к НЗ нельзя, поскольку без них в случае продажи, уровень жизни станет хуже. Тем более на реализацию данного имущества может потребоваться некоторое время, которое зависит от ряда влияющих факторов. Суммы выручки также могут быть разными и не удовлетворить возникшие потребности.
• Ценные бумаги. В НЗ в первую очередь важна ликвидность и быстрота использования средств. Ценные бумаги на бирже или срочной продаже могут обойтись значительно дешевле их реальной стоимости. Нет гарантий, что значительные просадки по стоимости продлятся определенный промежуток времени. В результате их продажа будет в большинстве случаев убыточной.
• Антиквариат, драгоценности, коллекции. Несмотря на то, что данные предметы используются для повышения ликвидности финансов, они непригодны для НЗ. Не всегда можно найти конечного покупателя, который выложил бы за них требуемую сумму и причем в срочном порядке. При продаже вероятность потерпеть значительные убытки за счет оценки ниже рыночной, всегда присутствует.

Заключение

Финансовая подушка безопасности – это уверенность в завтрашнем дне, а также понимание того, что деньги вы полностью контролируете. Резервный фонд позволит вам сохранять привычный образ жизни, несмотря на различные непредвиденные обстоятельства. Именно это и гарантирует стабильность.